כמה כסף תקבלו בהלוואת המשכנתא לשם רכישת הדירה? לכאורה – כמה שתבקשו. מה איכפת לבנק כמה אתם לוקחים, הוא הרי מרוויח על כל שקל שהוא מלווה לכם, ומקסימום אם לא תחזירו הוא יכול תמיד להוציאכם מהדירה ולמוכרה. 

נשמע טוב, וגם מתחרז היטב עם התדמית הנוראית (והמוצדקת) שיש לבנקים, אבל בפועל זה לא כך. שום בנק לא מעוניין להגיע לאותו רגע נורא של מימוש הדירה, זה לא נראה טוב וזה גם לא קל, אפילו לא לבנק שליבו עשוי משטרות כסף. בנוסף, גם המפקח על הבנקים קבע כללים אשר מטרתן להגיע לכמה שפחות מקרים של מימוש הנכס. אחד הכללים שנקבעו, הוא יחס ההלוואה מול ההכנסה החודשית. אסור לבנק לתת משכנתה של מעל 50% מההכנסה החודשית הפנוייה. 

ניקח לדוגמא את משפחת פ' מאלעד, הוא מקבל 2000 מהכולל, היא 4000 מהעבודה, ועוד 1500 הכנסות נוספות (תיכף נדבר עליהן) הרי לנו 7500 ש"ח הכנסה חודשית. אבל לא די בכך, משום שמשפחת פ' משלמת 1000 ש"ח לחודש על הלוואה שהבנק שכנע אותם לקחת לפני שנתיים וטרם סיימו. כך שיש לנו הכנסה חודשית של 6500 ש"ח. מחצית מתוך זה 3,250 ש"ח. אסור שההחזר החודשי יעלה על הסכום הזה. ולפיכך המקסימום שמשפחת פ' תוכל לקבל יתקרב ל700,000 ש"ח, כך שבלי תוספת של חצי מיליון ש"ח הון עצמי, אין להם סיכוי להגיע לדירה באלעד. 

אבל זה לא נגמר בזה. בפועל, בניגוד לשאר התקנות שהבנקים מנסים תמיד לעקוף או לקמבן, בתקנה זו הבנקים מחמירים יותר ממה שהחוק מחייב אותן. אין למעשה בנק שיתן לכם הלוואת משכנתה של יותר מ30% הכנסה פנויה, או מקסימום – בבנק אחד מסויים בלבד – תוכלו אולי לגרד את ה40%. ההלוואה המקסימלית למשפחת פ' ירדה לחצי מיליון ואפילו פחות. סכום מספיק לרכישת דירה בעמנואל, דווקא לא רחוק מאלעד ומתפתח יפה לאחרונה. בידי הרב פ' אישורי לימודים מכולל ערב, כולל שישי, ואישור מאבא של ילד שהרב פ' לומד עימו מידי ערב ומקבל עוד אלף ש"ח. 

אבל כל זה לא יעזור, ההוראה ברורה בכל הבנקים: רק מה שנמצא בחשבון הבנק נחשב, מה שלא שם לא קיים. מה עוד לא נחשב? סיוע קבוע של ההורים, דמי אבטלה, ואפילו קצבת ילדים אינה נחשבת. זה הכלל – כל מה שאפשר לשלול, שוללים. מה עושים אלו שדווקא רוצים משכנתה גבוהה? הרבה דרכים למקום, לא כולן כשרות ומומלצות. אפשר להתאמץ למשל ולהביא ערבים טובים מתוך המשפחה (לא תמיד עוזר).