אישור עקרוני
אישור העקרוני של המשכנתא, כשמו כן הוא: אישור עקרוני של הבנק, אשר בו מאשר כי הוא מתחייב לתת לכם משכנתא בתנאים ובסכומים המפורטים בו. ולמה רק "עקרוני" ולא "אישור" סתם? משום הבנק טרם בדק את אמיתות ההצהרות שלכם בדבר ההכנסות שלכם.
ובעיקר טרם בדק את הנכס המדובר. כך שייתכן בהחלט מצב, שהבנק יאשר בסוף את ההלוואה בשבילכם, אבל לא על הנכס הזה, אלא על נכס אחר. כגון מיקום בעייתי בעיני הבנק (בנקים מסויימים למשל לא נותנים הלוואה בעמנואל או בירוחם), רישום בעייתי (לדוגמא: בשכונות הוותיקות בירושלים ובחיפה הדירות רשומות בטאבו "מושע" – לא כל הבנקים אוהבים את זה), וכן תנאים נוספים, גלויים או פנימיים, של כל בנק.
אם יש לכם יועץ משכנתאות, סביר להניח שהוא יוכל לומר לכם לפי הנתונים שלכם לאיזה בנק אין בכלל טעם לגשת. אם אין לכם יועץ תקבלו את התשובות מהבנקים עצמם.
מתי לבקש את האישור העקרוני?
מומלץ מאוד לקבל אישור עקרוני בטרם חותמים על החוזה, ואולי אפילו בטרם החלטתם על דירה מסויימת. זה מעולה למו"מ מול המוכר, שרואה שיש מולו קונה רציני שיודע בדיוק מאיפה הוא מביא את הכסף. אבל זה בעיקר טוב לשקט והרוגע הנפשי שלכם.
כל עו"ד יספר לכם על לקוחות שחתמו על רכישת דירה, ואחרי שבועיים קיבלו סירוב עקרוני מהבנק (ההיפך מאישור עקרוני) ונותרו מול שוקת שבורה. אילו היו מבקשים את האישור מוקדם, לא היו מגיעים למקום הלא נעים הזה.
לצורך קבלת האישור העקרוני, לא תמיד צריך ללכת פיזית לבנק. בחלק מהבנקים אפשר לקבל את זה כבר בטלפון, או בדיגיטל. אורך הזמן מהבקשה ועד הקבלה, משתנה בהתאם לבנק ולנתונים שלכם, החל משעות ספורות ועד ימים ארוכים מורטי עצבים. לצורך קבלת האישור העקרוני יבקשו ממכם מסמכים שונים.
אישור עקרוני - תוקפו משפטי
האישור העקרוני מוגבל בזמן. בדרך כלל בסביבות חודש ואפילו קצת פחות. ולכן לא מומלץ סתם לבקשו אם אתם יודעים שאתם לא ממש מתכוונים בימים הקרובים לחתום חוזה או לסגור על דירה. בחלוף הזמן פג תוקפו של האישור. ומרגע זה, אין הבנק מחוייב להלוות לכם. אמנם, בפועל יתנו לכם גם עכשיו, אבל בלי מחוייבות לסכומים ולריבית.
מה עוד כולל האישור העקרוני? את כל הריביות והמסלולים שהבנק הציע לכם, את הסכומים את העמלות, ואת הפירוטים השונים. בקיצור: תמצית של האותיות הקטנות. וכן עשוי למנות את רשימת המסמכים והמטלות אשר עליכם למלא בטרם קבלת המשכנתה הנכספת.
למרות שהבנק מחוייב להצעה שהוא נתן לכם באישור העקרוני, אתם לא כפופים משפטית לאישור הזה. ולכן, לא רק שאפשר ללכת לבדוק בנקים נוספים, אלא זה אפילו מומלץ. אפשר אף להביא אתכם לפגישה בבנק השני, את האישור שקבלתם בבנק הראשון. בד"כ הבנק השני יתייחס אליכם בכבוד וברצינות אם יידע שיש לכם כבר אישור מבנק אחר. האישור העקרוני כמובן, הוא רק התחלת המסלול, והתחנה הבאה זה החלטה על איזה בנק לקחת, והזמנת שמאי מקרקעין. אבל רגע אחד לפני כן יש עוד משהו שכדאי לבדוק: